Bani pentru nimic (si cecuri gratis?)

by Steven van Groningen on 1 May, 2010

Bani pentru nimic” (Money for nothing) este titlul unui cantec al formatiei Dire Straits de pe vremea cand eram tanar (vorbim de anii ’80 aici). Cantecul face referire la usurinta cu care un star rock castiga bani fata de oamenii „obisnuiti”, iar unul din versurile lui („bani pentru nimic si tipe gratis”/”money for nothing and chicks for free”) este adesea inteles gresit („bani pentru nimic si cecuri gratis/”money for nothing and cheques for free”), ceea ce mi se pare destul de amuzant. Confuzia mi-a revenit in minte cand m-am lovit, pentru a nu stiu cata oara, de parerea ca retragerile de numerar ar trebui sa fie gratuite, dar asocierea dintre tipe si cecuri se opreste aici.

Foarte multi oameni sunt de parere ca retragerile de numerar ar trebui sa fie gratuite. „De ce trebuie sa platesc ca sa-mi scot propriii bani?”, mi se spune. Sau „Romania este singura tara din Uniunea Europeana care percepe comision pentru retragerile de numerar de la bancomat.”. Nu este prima oara cand citesc ceva de genul acesta. Si nu am facut nicio cercetare, dar punctul de vedere mi se pare oarecum simplist. Nu stiu daca cei care spun aceste lucruri au conturi in alte tari UE, dar eu am. Intr-adevar, banca mea din Olanda nu-mi percepe comision pentru retragerile de numerar de la bancomate, dar asta nu o impiedica sa imi perceapa unul de 6,20 euro pe luna pentru administrare cont. Acesta include, evident, si costul retragerilor de numerar. Este oare vorba de ceva gratuit?

Nu vad de ce ne-am astepta ca o banca, sau oricine altcineva, sa isi ofere serviciile gratuit. Daca un serviciu oferit are un cost mic, atunci pretul lui va fi mai mic. Problema reala este ca in Romania costurile sunt mari.

Cateva idei:

Costurile cu numerarul

Numerarul in sine costa bani. Bancile platesc pentru (o parte din) numerarul lor (BNR percepe un comision de 0,3% pentru retrageri), iar din momentul in care primeste sau cumpara numerar, o banca incepe sa plateasca dobanda depozitarului sau Bancii Nationale. Dar numerarul, fie ca este intr-un seif, intr-un bancomat sau in tranzit, nu genereaza vreun venit in sine. Costul in acest caz poate fi calculat usor, folosind o rata de referinta, sa spunem un procent modest de 2%. La nivel de sistem, bancile au aproape 4,7 miliarde de lei sub forma de numerar, iar costul acestuia depaseste, iata, 90 de milioane de lei.
Costurile sunt in realitate mult mai mari. Banii trebuie procesati, depozitati si transportati. In orice caz, numerarul costa. Si ar fi bine de subliniat ca, date fiind ratele mari ale dobanzilor la lei, acest cost este mai mare in Romania decat in Zona Euro.

Costuri IT

Mai avem si costul cu sistemele IT, inclusiv cele de management carduri. In Romania avem aproximativ 210 milioane de tranzactii cu cardul pe an, dintre care majoritatea sunt retrageri de numerar. In Olanda sunt 2,5 miliarde de plati cu cardul pe an, iar numarul platilor la comercianti este de 5,8 ori mai mare decat cel al retragerilor. Costul pe tranzactie este, fac pariu, mai mic in Olanda, totusi platesc 6,20 de euro pe luna pentru administrarea contului.

Ideea este sa faci costul pe tranzactie cat mai mic posibil. In primul rand, asta inseamna ca la nivel de sistem sa fie cat mai multe tranzactii. In al doilea rand, sa utilizezi alternativa cea mai eficienta din punctul de vedere al costurilor. In Romania, ca si in alte tari, cel mai ieftin mod de plata pentru un individ este sa foloseasca cardul la un terminal POS. Nu costa nimic. Bancile percep un comision pentru retragerile de numerar de la bancomat pentru ca acestea le costa bani. Bancile din alte tari europene au o alta proportie intre tranzactiile cu numerar si cele fara numerar la POS fata de cum avem noi aici. Asa ca are intr-adevar sens sa comisionezi plati mai scumpe si mai putin eficiente, precum retragerile de numerar, si sa nu comisionezi metode mai eficiente de plata.

Ati avut vreodata ocazia sa pierdeti timpul la Otopeni, pe Aeroportul Henri Coanda, asteptand pe cineva la „Sosiri”? Data viitoare cand o faceti, numarati bancomatele pe care le gasiti si observati caror banci le apartin. Cand plecati in strainatate, verificati cate bancomate gasiti, sa spunem, in Amsterdam Schiphol, Vienna Schwechat, London Heathrow, Paris CdG sau orice alt aeroport. Comparati rezultatele.

Ultima oara cand am verificat, erau 9 bancomate apartinand unui numar de 9 banci la Otopeni, mult mai putine decat anul trecut. In alte aeroporturi mai mari, de cele mai multe ori trebuie sa cauti un bancomat daca ai nevoie de unul. Nu e greu de inteles ce „solutie” are un cost mai mic.

Povestea este clar mai complicata decat o prezint eu aici. In timp, vom fi capabili sa reducem costurile schimband mentalitatea legata de numerar in Romania, crescand numarul de tranzactii si reducand numarul de banci. Intr-o zi, bancile romanesti nu vor mai percepe comisioane pentru retragerile de numerar de la bancomat. Insa costul real al acestuia, mic sau mare, va fi platit de clienti, direct sau indirect, sub forma de comisioane de administrare cont, dobanzi mai mici la depozite si altele. Asa ca, in loc sa ne intrebam cine ar trebui sa plateasca pentru retrageri (intotdeauna altcineva), ar trebui sa intelegem ce e de facut pentru a reduce costurile.

Eu unul as prefera sa le ofer actionarilor un castig rezonabil bazat pe costuri mai mici si comisioane scazute, decat unul din costuri mari si comisioane pe masura.

Apropos, saptamana trecuta am fost la New York si-am scos bani de la bancomat de trei ori. De fiecare data comisionul a fost 3 dolari, indiferent de suma.

*unele cifre din acest text sunt, desigur, aproximari. Cele reale nu cred ca difera foarte mult si nu influenteaza discutia.

{ 4 comments… read them below or add one }

Luminița November 1, 2014 at 19:22

Domnule van Groningen, sunteți subiectiv in acest articol, aproape m-ați convins că salteaua este cea mai bună bancă!
Și totuși, cum vă explicați, sau mai degrabă cum numiți dumneavoastră acest sistem prin care banca poate să câștige pentru fiecare leu pe care noi il economisim in conturi?
Pentru echivalare, ar trebui să ne prezentați și această ultimă analiză.

Reply

Jean Valjean November 2, 2014 at 20:48

Eu as zice checuri gratis.
First of all: cash withdraw in USA is free from own bank ATMs.
Fee- free for Citibank customers when they use a Citibank branded ATM or an ATM found at MoneyPass® or Publix® Food Stores
Second:
Cash is fast. When you stay in line at the supermarket check which average value transactions are faster: cash or cards?
Third:
You have more control over cash: you can give to beggars, you can use without electricity, you can destroy them for good.

Reply

Steven van Groningen November 3, 2014 at 23:37

I don’t know if Citibank US charges account maintenance fee. Given the fact they charge non clients 3 USD, regardless of the amount you withdraw I suppose they make up for this cost in one way or another from their own clients.
In the Netherlands card payments are faster for sure at supermarkets, the card payment process is totally integrated in the payment process. In the US this might be slower, maybe because there you still have to sign the paper copy where in EU we use the PIN only.
Indeed, you have more control with cash, you can also lose it and cash makes it also easier to hide transactions from taxation.

Reply

Iulian Virgil Butanu February 6, 2017 at 23:24

Well,

Speaking of paying fast with your debit card. I was traveling in Europe with hitch hike and I think I figure out that paying with my Romanian debit card (Raiffeisen) can be expensive.

About waiting at supermarkets for paying with a card. For example, I noticed that it takes much more for a transaction to be processed while paying with a card than paying with cash. This happens in Romania too.

About commissions? I am the type of man who is losing at every 1 month my debit card. Every time I wait one week for a new one. The only good thing is that I don’t pay for it, even if I am a student commissions are really big. I have no Raiffeisen ATM nearby, the closest one is at 3 km away from me. I pay 1.5 RON for every withdraws made at other ATMs, yeah it’s great cause I don’t pay with the debit card at a shop, but the shops near me are not having pos for paying.

For conclusion, I think it is normal to have monthly fees. Usually, I withdraw only the money I need for that day and I always pay with cash. Free money? Why not!?

Reply

Leave a Comment

{ 1 trackback }

Next post: